Growing Money: Compound Interest (Spanish Version)

"¿Alguna vez has -- ahorrado tu dinero para comprar algo en el futuro, tal vez una nueva bicicleta, un videojuego, el último aparato electrónico o tu educación universitaria? 

¿Alguien te ha dicho alguna vez ""El dinero no crece en los árboles""? 

Si es cierto que el dinero no crece en los árboles, pero el dinero si crece cuando lo pones en una cuenta de ahorro que paga interés compuesto. 

Antes de explicar cómo funciona el interés compuesto, primero déjenme explicarles qué es el interés. 

El interés, es el precio que la gente paga por el uso del dinero de otra persona. 

El interés es el dinero que pagas cuando pides un préstamo, o el dinero que recibes cuando ahorras. 

La cantidad que pagas o recibes van a depender del nivel de riesgo que tomas. El interés se expresa a menudo como tasas o como un porcentaje. 

Aquí hay un ejemplo, conoce a Miguel. 

Miguel necesita pedir prestados $5,000 para comprar un automóbil usado. ¿Está disfrutando de la carretera abierta? 

Miguel tendrá que devolver más de $5,000 al banco durante la vigencia del préstamo. 

¿Cuánto más tendrá que devolver Miguel? 

Depende en parte de la tasa de interés, el precio que el banco cobra por el préstamo, tal vez un 5%. 

En este caso, Miguel está pagando para usar el dinero de otra persona. 

Por otro lado, si Miguel pone $5,000 en una cuenta bancaria o en un certificado de depósito, Miguel está prestando dinero al banco o a la institución financiera, y ellos deben pagarle a Miguel. 

¿Cuánto dinero adicional ganará Miguel durante el tiempo en que se deposite este dinero? Lo adivinaste, depende de la tasa de interés. 

Encontrarás que los tipos de interéses que pagas cuando pides un préstamo, y que recibes cuando ahorras, dependen del nivel de riesgo. 

El riesgo es la falta de seguridad de que el prestamista será reembolsado. 

Cuando prestas dinero a un banco o institución financiera a través de tus depósitos, tu riesgo es bastante bajo. 

Los depósitos en los bancos de los Estados Unidos están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, FDIC, y en las cooperativas de crédito; el seguro de depósitos se administra a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, NCUA. 

Aunque está sujeto a ciertos términos y límites, su dinero está muy seguro en una cuenta de ahorros, sin tener mucho riesgo. 

Debido a que hay poco riesgo, la tasa de interés que recibes de un banco es relativamente baja. 

Cuando usted pide dinero prestado, el banco o la institución financiera corre el riesgo de que usted no pueda pagar el préstamo. 

La tasa de interés que pagas está basada en el riesgo de que no puedas cumplir con esos pagos. 

Recuerda que un riesgo alto significa mayor compensación, pero también significa un mayor potencial de pérdidas. 

El interés compuesto, o interés agregado, es el interés que ganas sobre la cantidad que depositas inicialmente - lo que llamamos el principal - y sobre el interés que ganas. 

Ahora que sabes lo que es el interés compuesto, hablemos de cómo funciona. 

Supongamos que Alina tiene 17 años, y que ha ahorrado $1,000 dólares con un trabajo de medio tiempo este verano. 

Alina pone ese dinero, el principal, en una cuenta en el banco local que paga un 3% de interés compuesto mensual, a partir de hoy. 

Sin depósitos adicionales, en 20 años el saldo de Alina sería de $1,820.75. 

Eso no está mal para no añadir depósitos adicionales, pero, ¿Qué tal si Alina decidiera depositar más dinero? 

Empecemos con la misma inversión inicial de $1,000 dólares, pero esta vez, supongamos que Alina deposita 50 dólares adicionales al mes, es decir, sólo $12.50 a la semana. 

En 20 años Alina tendría $18,235.85. 

Si haces los cálculos, verás que Alina puso $13,000 de sus ganancias en ahorros. 

El interés compuesto habrá pagado los $5,235.85 restantes. 

Sé que esto puede ser difícil de imaginar, pero piensa en los mismos $1,000 iniciales, y sólo $50 por mes durante 50 años cuando Alina se jubile a los 67 años. 

Alina habrá puesto $30,950 dólares, pero disfrutará de un saldo de $73,939.46. 

Esto se ve muy bien, ¿cierto? Bueno, podría mejorar, mira esto. 

Cambiemos una variable y veamos qué pasa. 

En lugar de un 3% de interés, Digamos que Alina asume un poco más de riesgo con un promedio del 5% de retorno en los próximos 50 años. 

Con todo lo demás igual, esos $73,939,46 serían $145,551,98. 

Pero recuerden, el principal sigue siendo los 30.950 dólares de los que hablamos antes. 

Pero tú dices: ""¡Espera!"" No puedo permitirme ahorrar tanto para la jubilación. 

""¡Tengo que ahorrar para la universidad y un automóvil!"" Lo entiendo, pero no esperes demasiado para empezar. 

Aquí está el porqué: Supongamos que Alina pospuso el ahorro hasta los 30 años. 

En ese momento, Alina pone 50 dólares al mes en una cuenta de jubilación. 

De 30 a 67 años, Alina seguirá ganando interés compuesto, sin embargo, incluso con la mayor tasa de retorno del 5%, Alina tendrá un saldo de cuenta mucho menor de $70.360,49. 

Los 13 años de ingresos de interés compuesto que Alina no recibió, lo que los economistas llaman el costo de oportunidad, ¡suman a $75,191.49! 

¡No es exactamente unos cuantos cambios de bolsillo! 

Esto ilustra un punto importante sobre la ventaja del interés compuesto: no es sólo cuánto ahorras, sino cuándo empiezas que ayudará a que tu dinero crezca...así que empieza pronto y ahorra a menudo. 

Como has visto, no se requiere un fertilizante secreto para ""hacer crecer el dinero"", sólo la autodisciplina y el poder del interés compuesto trabajando para ti. 

Todo lo que tienes que hacer es poner tus ahorros en una cuenta con intereses, dejarla ahí y hacer contribuciones regulares. 

Recuerda, pagate a tí mismo primero: haz que el dinero se deposite directamente de tu cheque de pago en cada período de pago, o trata el pago de tu cuenta de ahorros como una factura que te pagas a tí mismo cada período de pago. 

Si te planificas y tienes una buena disciplina en ahorrar probablemente no tendrás un árbol lleno de dinero, pero seguramente tendrás una cuenta de retiro que sí lo esté. "